Apa itu KPR Syariah? Syarat dan Keuntungannya

KPR Syariah merupakan salah satu pilihan pembiayaan bagi individu yang ingin membeli properti sesuai dengan prinsip Islam. Berbeda dengan KPR konvensional dalam berbagai hal, karena menganut prinsip hukum Islam yang dikenal dengan Syariah.

Salah satu perbedaan mendasar antara KPR Syariah dengan KPR konvensional adalah tidak adanya bunga. Dalam keuangan Islam, pembebanan dan penerimaan bunga, yang juga dikenal sebagai riba, sangat dilarang. Sebaliknya, KPR Syariah beroperasi melalui konsep Murabahah, yaitu penjualan barang dengan harga markup. Dalam konteks KPR Syariah, bank akan membeli properti tersebut dan menjualnya kepada nasabah dengan harga lebih tinggi, yang pembayarannya kembali secara angsuran dalam jangka waktu tertentu.

Perbedaan signifikan lainnya adalah pada unsur pembagian risiko (risk sharing) pada KPR Syariah. Dalam perbankan konvensional, beban kerugian atau kerusakan yang terkait dengan properti sepenuhnya menjadi tanggung jawab peminjam. Namun dalam KPR Syariah, baik bank maupun nasabah sama-sama menanggung risiko dan manfaat atas harta benda tersebut. Artinya jika terjadi keadaan atau kerugian yang tidak terduga, kedua belah pihak akan menanggung risikonya secara bersama-sama.

KPR Syariah juga mengedepankan pembiayaan yang beretika dan bertanggung jawab secara sosial. Peraturan ini melarang investasi pada aktivitas yang dianggap haram (terlarang), seperti perjudian, minuman beralkohol, atau bisnis yang berhubungan dengan daging anjing dan babi. Prinsip KPR Syariah memastikan bahwa pembiayaan ditujukan untuk tujuan yang beretika dan sejalan dengan nilai-nilai Islam.

Selain itu, transparansi dan keadilan sangat ditekankan dalam KPR Syariah. Baik bank maupun nasabah harus memiliki pemahaman yang jelas tentang seluruh syarat dan ketentuan perjanjian pembiayaan. Penetapan harga dan margin keuntungan harus diungkapkan untuk menghindari ambiguitas atau potensi eksploitasi terhadap pelanggan.

Lebih lanjut, KPR Syariah menekankan pentingnya keadilan sosial. Hal ini bertujuan untuk memberikan akses yang sama terhadap pembiayaan bagi semua orang, tanpa memandang latar belakang keuangan atau status sosial mereka. Konsep ini berakar pada ajaran Islam yang menghimbau umat Islam untuk berbelas kasih dan membantu mereka yang membutuhkan. Program KPR Syariah seringkali memiliki ketentuan untuk membantu individu berpenghasilan rendah atau mereka yang menghadapi kesulitan keuangan.
 

Syarat Mengajukan KPR Syariah

Syarat mengajukan KPR (Kredit Pemilikan Rumah) syariah dapat bervariasi tergantung pada kebijakan dan persyaratan dari masing-masing Bank Syariah. Namun, umumnya dibutuhkan:

• Identitas
  Calon peminjam perlu menyediakan dokumen identitas resmi, seperti KTP (Kartu Tanda Penduduk), KK (Kartu Keluarga), Buku Nikah, atau kartu identitas lainnya.
• Bukti Pendapatan
  Bank syariah biasanya meminta bukti pendapatan, seperti slip gaji atau laporan keuangan bagi mereka yang berwirausaha. Dokumen ini membantu bank menilai kemampuan calon peminjam untuk membayar cicilan KPR.
• Usia
  Calon peminjam harus memenuhi syarat usia minimal yang ditetapkan oleh bank. Biasanya, usia minimal untuk mengajukan KPR adalah 21 tahun, dan usia maksimal di akhir tenor KPR biasanya 55 tahun.
• Jaminan
  Bank syariah akan meminta jaminan berupa hak tanggungan atas rumah yang akan dibeli. Biasanya, jaminan ini berupa sertifikat hak milik atau hak guna bangunan atas rumah tersebut.
• Uang Muka
  Calon peminjam perlu menyediakan uang muka (down payment) sesuai dengan persentase yang ditetapkan oleh bank. Besarannya bisa bervariasi tergantung pada kebijakan bank dan jenis KPR yang diajukan.
• Surat-surat Properti
  Dokumen-dokumen terkait properti yang akan dibeli juga diperlukan, seperti sertifikat hak milik, IMB (Izin Mendirikan Bangunan), dan bukti-bukti legalitas lainnya.
• Biaya Administrasi
  Bank biasanya meminta biaya administrasi untuk proses pengajuan KPR. Besarannya dapat bervariasi antara bank satu dengan bank lainnya.
• Kelayakan Hukum dan Syariah
  Bank syariah akan mengevaluasi kelayakan hukum dan syariah dari transaksi KPR yang diajukan, termasuk meninjau aspek kepatuhan terhadap prinsip-prinsip syariah.

Keuntungan KPR Syariah

1. Tanpa Bunga
Salah satu keuntungan utama KPR Syariah adalah tidak adanya sistem bunga. Dalam KPR konvensional, bunga menjadi beban tambahan yang harus dibayarkan oleh peminjam. Dalam KPR Syariah, bank tidak mengenakan bunga tetapi membagi keuntungan atau kerugian sesuai dengan prinsip bagi hasil (mudharabah) atau kerjasama (musharakah).

2. Keadilan
Prinsip-prinsip syariah menekankan keadilan dan kesetaraan dalam transaksi keuangan. Dengan demikian, dalam KPR Syariah, baik bank maupun peminjam berbagi risiko dan keuntungan secara adil, sesuai dengan konsep kerjasama.

3. Etika
Bank-bank Syariah beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip etika Islam, yang mendorong transparansi, kejujuran, dan keberpihakan kepada masyarakat. Hal ini memberikan kepercayaan tambahan bagi peminjam bahwa transaksi mereka berada dalam kerangka nilai-nilai yang dihormati.

4. Pilihan Produk
Bank-bank Syariah sering menawarkan produk-produk inovatif yang sesuai dengan prinsip syariah, seperti pembiayaan rumah tanpa bunga, akad murabahah (pembiayaan jual-beli dengan markup harga), akad ijarah (sewa-menyewa), dan lain-lain. Ini memberikan pilihan lebih bagi para peminjam yang ingin menghindari bunga.

5. Pemberdayaan Ekonomi
Bank-bank Syariah cenderung lebih memperhatikan pemberdayaan ekonomi masyarakat, terutama melalui pembiayaan bagi usaha kecil dan menengah serta proyek-proyek yang mendukung pembangunan berkelanjutan. Dengan demikian, KPR Syariah dapat menjadi alat untuk mendukung pertumbuhan ekonomi lokal.

6. Kemungkinan Dukungan dari Lembaga Amil Zakat
Beberapa bank Syariah bekerja sama dengan lembaga amil zakat untuk memberikan bantuan kepada peminjam yang memenuhi syarat. Hal ini dapat membantu peminjam yang membutuhkan dana tambahan untuk kepemilikan rumah.

Keuntungan-keuntungan ini menjadikan KPR Syariah sebagai alternatif yang menarik bagi mereka yang ingin membeli rumah dengan prinsip-prinsip yang sesuai dengan keyakinan Muslim, serta untuk mereka yang mencari transaksi keuangan yang lebih adil dan beretika.